● 在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速崛起，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺支出日常消費已成大學(xué)生常見的消費方式
● 網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見的金融消費方式，要進一步加強對網(wǎng)貸利弊的宣傳，把理財消費作為大學(xué)生必修課;在打擊非法網(wǎng)貸平臺的同時，盡快出臺細(xì)則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺面向大學(xué)生的貸款行為
● 消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用
在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速崛起。有媒體報道稱，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺支出日常消費已成大學(xué)生常見的消費方式。疫情期間，往常依靠生活費、兼職打工來償還網(wǎng)貸的大學(xué)生，因為沒了“收入”，債務(wù)接近“爆雷”。
有專家認(rèn)為，網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見的金融消費方式，要進一步加強對網(wǎng)貸利弊的宣傳，把理財消費作為大學(xué)生必修課;在打擊非法網(wǎng)貸平臺的同時，盡快出臺細(xì)則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺面向大學(xué)生的貸款行為，如設(shè)定貸款最高限額、避免多平臺借貸等。
疫情期間入不敷出
拆東墻補西墻還貸
2019年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來，在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如花唄、任性付等，因其申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點，深受熱愛網(wǎng)購的年輕人喜愛，是許多“95后”首次嘗試信用消費時使用的產(chǎn)品。
《法治日報》記者走訪發(fā)現(xiàn)，有很多平時愛使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺或信用卡進行提前消費的大學(xué)生，在疫情期間遇上了還款難題。
目前正在讀大三的劉暢告訴《法治日報》記者，他平時愛使用花唄付款，“哪怕是去便利店買一瓶兩塊錢的水也會使花唄”。因為花唄可以當(dāng)月支出，下個月還款，這樣的話相當(dāng)于每個月可以提前多消費一點，下月再用家長給的生活費還花唄。
“但是疫情期間都在家里住，爸媽就沒有給生活費，然后花唄的還款就銜接不上了，最后還是靠爺爺給的零花錢還上的。”劉暢說，“在家這幾個月，我刻意減少了一些不必要的網(wǎng)購，不過等開學(xué)一切又回歸正常生活狀態(tài)的時候，還是會繼續(xù)使用花唄。”
相較于劉暢的“輕松”應(yīng)對，去年剛剛畢業(yè)的楊海就沒有這么幸運了。楊海表示自己剛畢業(yè)沒多久，又生活在北京，房租和生活成本壓力比較大，“北京租房都是‘押一付三’，我一般都是靠信用卡提前刷的，然后每個月發(fā)了工資再去還信用卡。但是因為疫情，小公司效益不好，我被辭退，信用卡就不能按時還款了。找工作、過日子也要花錢，經(jīng)濟壓力太大了。我沒辦法，只能在幾個大型的借貸平臺上分別借一點錢，臨時周轉(zhuǎn)一下”。
談到網(wǎng)絡(luò)貸款，貴州某高校大四學(xué)生小姜說，它讓自己的大學(xué)生活質(zhì)量變得越來越差。“花唄目前還有3000多元沒還上，今年待在家里沒有生活費，借了不少同學(xué)和親戚的錢，總算沒有‘爆雷’。”小姜說，網(wǎng)貸一接觸就甩不掉了，像個無底洞。
劉暢告訴《法治日報》記者，身邊還有不少同學(xué)通過“以卡養(yǎng)卡”的方式來還信用卡貸款，即通過辦理不同機構(gòu)的信用卡或在不同網(wǎng)貸平臺間借款，利用不同還款日期實現(xiàn)循環(huán)還款。比如，網(wǎng)上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這類帖子稱，只要消費者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進賬行為都會被當(dāng)成還款，而任何一筆出賬都會被計入到下個月的賬單里。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡，但手里只有500元。這時只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進去，然后再利用第三方平臺刷出來。每一次操作，存進去的500元都會被算成還款，而刷出來的500元都會被計入到下個月的賬單里。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。
對于這樣的還款方式，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉治標(biāo)不治本，1萬元的信用卡欠款其實并沒有還清，“只不過是將本月的欠款推遲到下個月去了。此外，持卡人也需要給代付平臺支付一定的手續(xù)費，還1萬元大概需要75元”。
銀保監(jiān)會消保局也曾發(fā)布風(fēng)險提示文件指出，消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。
精準(zhǔn)推送網(wǎng)貸廣告
貸款額度不斷提高
據(jù)艾瑞咨詢2020年6月發(fā)布的后疫情時代零售消費洞察報告顯示，中國的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)中，超過50%的“90后”月消費高于2000元，超20%的“90后”月消費高于3000元。
因此，各類網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品廣告鋪天蓋地，充斥于年輕人的手機軟件中。《法治日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多正規(guī)、大型消費貸款平臺都會在各種社交媒體App上進行廣告推送，甚至在微信朋友圈里，一些借貸平臺廣告也會以信息流的形式出現(xiàn)。
以某外賣客戶端為例，在其付款頁面會允許多種支付方式，最上方的分別是“工行信用卡立減6.6元”，客戶端自有品牌美團的“月付：可減2.5元，隨機立減 最高88元”;而在另一家外賣的客戶端的“我的”頁面，在“我的錢包”選項中也支持“借錢”功能，最高可借10萬元，并且用紅色框出“高額”，在整體頁面中十分鮮艷。
楊海告訴《法治日報》記者，自己使用國內(nèi)某主要網(wǎng)絡(luò)平臺App刷新聞時，每刷幾條就會看到網(wǎng)貸視頻廣告。
“在使用支付寶付款時，會提醒你優(yōu)先選擇花唄付款，或者是告訴你花唄付款有紅包，吸引用戶開通花唄功能。”劉暢說，即使是在一些主流網(wǎng)絡(luò)消費貸款平臺，也會主動向用戶推送一些貸款優(yōu)惠或消費優(yōu)惠的信息，“如果使用頻率高，貸款額度還會不斷增加，我的一些同學(xué)這一兩年貸款額度都有所提升”。
中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤認(rèn)為，諸如花唄、借唄一類的平臺都屬于支持分期業(yè)務(wù)，還是比較正規(guī)的，“同時對大學(xué)生的額度審批也是較小的，不會造成太大的風(fēng)險和還款壓力，更需要注意的是那些違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”。
據(jù)了解，一些網(wǎng)貸平臺寬松的審批和超出個人還貸能力的放貸額度為大學(xué)生埋下了隱患。據(jù)專家介紹，目前市面不少網(wǎng)貸產(chǎn)品宣稱每日利息不到0.05%，讓人以為利息很低，但實際上這種日利率對應(yīng)的是18%的高額年利。
對此，不少受訪者表示，網(wǎng)貸平臺為了利潤，刻意培養(yǎng)用戶超前消費習(xí)慣，并引導(dǎo)用戶，尤其是年輕用戶以信用為擔(dān)保透支個人賬戶。這些正規(guī)的、大型的消費網(wǎng)貸平臺，用“溫水煮青蛙”的方式滲透到校園里，透支著年輕人的活力。
“秒注冊額度高，用身份證秒放款”是很多網(wǎng)貸平臺的主要宣傳口號。“在這樣的大環(huán)境下，給你的感覺是想借錢根本不需要求人，只需要你隨便下個App就能有錢花。”劉暢說。
超前消費日益流行
網(wǎng)貸平臺亟待規(guī)范
所謂“校園貸”，簡單說就是面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款。在校園網(wǎng)貸平臺，在校大學(xué)生只需網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請到一筆信用貸款。
一般來說，校園網(wǎng)貸途徑可分為三類：一是本地P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務(wù);二是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。
客觀而言，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學(xué)生的資金需求，比如創(chuàng)業(yè)或合理消費。然而，一些校園網(wǎng)貸平臺不規(guī)范操作、個別大學(xué)生無節(jié)制消費等因素疊加，導(dǎo)致網(wǎng)貸機構(gòu)暴力催款、個別學(xué)生因無力還款釀成悲劇等問題出現(xiàn)。
在重慶某大學(xué)擔(dān)任年級輔導(dǎo)員的楊梅告訴《法治日報》記者，有的在校大學(xué)生從不貸款，目前這類學(xué)生占大多數(shù);有的負(fù)債較小，這部分學(xué)生僅在一個或者幾個平臺借貸，完全有能力靠自己的生活費還清貸款;還有的負(fù)債非常高，這部分同學(xué)在多個平臺貸款，拆東墻補西墻，“裸貸”等問題就出現(xiàn)在這類學(xué)生身上。
“正是負(fù)債非常高的這類學(xué)生所出的問題，才導(dǎo)致大家對校園貸產(chǎn)生消極印象。從實際情況看，這類學(xué)生虛榮心強、花錢無節(jié)制，家長的責(zé)任心也不強。”楊梅說，“有些學(xué)生對個人征信認(rèn)識不足，不在乎可能會產(chǎn)生大量的逾期記錄，而這些逾期記錄會導(dǎo)致征信變差，影響他們以后的金融生活。”
面對問題頻出的校園貸，監(jiān)管部門也在不斷加強監(jiān)管。整治校園貸等網(wǎng)貸以及相關(guān)清退工作，從中央到地方一直在推進。但這類問題為何依然存在，尹振濤認(rèn)為主要是兩方面原因：
一方面，盡管我國的監(jiān)管規(guī)定相對來說已經(jīng)比較明晰，但是目前市場上存在這樣的需求，“有需求就會有供給”。一些借款人，包括學(xué)生在內(nèi)，沒有足夠的金融知識去辨別這些借貸平臺的風(fēng)險，或是出于種種原因，盡管他可能對這些借貸平臺有一定的基本了解，但又沒有其他途徑可以獲得借款，只能通過這些借貸平臺借錢。很多從這些平臺借錢的學(xué)生或年輕人，可能根本不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)對象，甚至借錢的目的和花銷方向也不一定是合理合規(guī)合法的;
另一方面，監(jiān)管部門沒有能力即時發(fā)現(xiàn)每一個不良借貸平臺，有很多小平臺在互聯(lián)網(wǎng)上是非常隱蔽的，目前只能做到在了解相關(guān)情況后進行相應(yīng)的處置，屬于“事后”解決。
“值得注意的是，我國關(guān)于校園貸平臺的政策法規(guī)其實出臺了很多，現(xiàn)在主要是執(zhí)行的問題。”尹振濤分析認(rèn)為，監(jiān)管機構(gòu)需要“主動發(fā)現(xiàn)”這些不良借貸平臺，可以采取一些高級科技手段，在發(fā)現(xiàn)了之后通過工商、銀監(jiān)會等機構(gòu)進行查處;同時，還需要“被動發(fā)現(xiàn)”，借款者發(fā)現(xiàn)線索后，要積極進行舉報和投訴。發(fā)現(xiàn)不法平臺后需要嚴(yán)懲，以提高其違規(guī)違法成本，從而震懾這些不法分子。
新型騙局應(yīng)運而生
誘導(dǎo)注銷網(wǎng)貸賬戶
一場疫情不僅打亂了正常的社會生產(chǎn)秩序，也催生了“注銷網(wǎng)貸賬戶電信詐騙”等騙局。7月8日，360金融旗下反詐實驗室聯(lián)合360手機衛(wèi)士發(fā)布的《2020上半年注銷網(wǎng)貸賬戶電信詐騙分析報告》(以下簡稱《報告》)顯示，2020上半年注銷網(wǎng)貸賬戶騙局激增，4月環(huán)比增長178%。受害者從大學(xué)期間注冊過網(wǎng)貸賬戶的群體擴大至上班族等，其中63%此前未注冊過網(wǎng)貸賬戶，約50%被詐騙多個網(wǎng)貸平臺額度。
隨著國家對違規(guī)校園貸的持續(xù)打擊和不斷宣傳，現(xiàn)在一些學(xué)生和其他群體也逐漸意識到了個人金融信用的重要性，于是一些騙子集團瞅準(zhǔn)“機會”設(shè)下了所謂注銷校園貸的騙局。
采訪中，剛遭遇過此類騙局的孫芳向《法治日報》記者講述了自己的被騙經(jīng)過。今年4月，她接到一個電話，對方自稱某金融App的客服，“說我的10萬元借貸已經(jīng)逾期兩個月未還，這樣下去對我的征信記錄有很大影響”。孫芳表示自己從未在該金融App上借過錢，但隨后對方報出了孫芳的身份證號、所就讀大學(xué)和專業(yè)等個人信息。
“我一聽全部都是自己的信息，就慌了。對方表示可能是我的個人信息被盜用了，說要幫助我弄清楚這個事，于是讓我加他QQ。”孫芳說，在加了QQ后，對方再次給她發(fā)來了一系列工作證以及借貸單等信息。
“看到這些信息，我更加信以為真，然后便按照對方的要求進行了一系列的操作。”孫芳回憶說，最后下載某金融App借貸了5000元轉(zhuǎn)入對方的銀行卡賬戶。“其后，我想向?qū)Ψ酱_認(rèn)一下自己的征信是不是沒有問題了，卻發(fā)現(xiàn)已被對方拉黑，這才意識到自己被騙了。”
孫芳說，像她一樣受騙的人還有很多，她加入的一個群里就有1000多名受害者，被騙金額從幾千元到數(shù)萬元不等。意識到被騙后，孫芳趕緊報警，但是警方立案后說這類情況很難追得回來，很多相同情況的案件都是不了了之。
《報告》指出，被騙子利用最多的信息涉及身份證號、家庭地址、就讀學(xué)校及專業(yè)、電話號碼等，這導(dǎo)致不少受害人誤以為自己被注冊了網(wǎng)貸賬戶，急于撇清關(guān)系，由此落入陷阱。《報告》顯示，有63%受害者此前從未注冊過網(wǎng)貸賬戶，而此類小白用戶對網(wǎng)貸賬戶注銷流程知之甚少，更容易上當(dāng)受騙。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，遇上這類注銷校園貸詐騙后，維權(quán)的難點在于，犯罪分子通過誘騙受害者去網(wǎng)貸平臺貸款后再轉(zhuǎn)入指定賬戶，雖然詐騙犯罪的行為可以認(rèn)定，但是受害者的貸款卻是以個人名義獲得的，如果沒有及時進行還款或者處理，那么將影響受害者個人征信，甚至還要承擔(dān)法律責(zé)任，而受害者如何證明貸款是受騙子誘騙，不是自己的主觀意愿，也是一個難題。同時，如果追究詐騙犯罪的法律責(zé)任，尤其是一些涉及面廣、涉案金額大的案件，司法程序的處理過程相對漫長，而且被騙的錢能否追回、能追回多少也不得而知。
對此，360金融反詐實驗室提醒，個人征信是由中國人民銀行為個人建立的“信用檔案”，其中的信貸信息主要記錄個人通過商業(yè)銀行借貸還貸行為，網(wǎng)貸App賬戶注銷和個人征信無直接關(guān)系，并且任何第三方無權(quán)獲取征信信息。以“大學(xué)生網(wǎng)貸賬戶影響個人征信”“降低征信安全系數(shù)”為由恐嚇誘導(dǎo)注銷網(wǎng)貸賬戶的說辭都是詐騙。
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