9月11日，北京魏公村地鐵站隨處可見某校園貸廣告
當前時值新生報到、學校開學之際，新京報記者9月11日走訪北京幾大高校，發(fā)現(xiàn)在個別高校附近地鐵站內(nèi)有大量網(wǎng)貸廣告。部分學生告訴記者，去年這個時候在校園內(nèi)能看到很多校園貸類的推廣信息，今年則較多通過網(wǎng)絡等線上推送信息。
8月銀監(jiān)會普惠金融部網(wǎng)貸處處長許曉征表示，對校園網(wǎng)貸整治提出“停、移、整、教、引”。在高壓政策下，開始有校園貸企業(yè)宣布轉型。9月5日，趣店集團（原校園分期平臺“趣分期”）宣布已暫停了校園地推業(yè)務，今后將專注于消費金融業(yè)務。
網(wǎng)貸之家CEO表示，近一年來校園貸平臺數(shù)量整體上呈現(xiàn)增長，但隨著競爭的加劇、社會的關注、監(jiān)管的趨嚴以及行業(yè)規(guī)范的逐步落地，未來校園貸的平臺數(shù)量會減少。校園貸領域研究者、91征信聯(lián)合創(chuàng)始人薛本川預測，整體看今年校園貸平臺市場形勢表現(xiàn)相比往年預計會有很大的變化。
【走訪】
高校附近地鐵站遍布網(wǎng)貸廣告
9月11日，新京報記者走訪了北京工業(yè)大學、北京理工大學、中央民族大學等高校，均未在顯眼處看到相關張貼的海報。不過新京報記者留意到，分期樂在北京魏公村地鐵站（附近有多所高校）投放了大量的海報、壁畫等廣告，為其購物節(jié)進行宣傳。
多位北京理工大學的同學向新京報記者表示，去年這個時候還能夠看到很多校園貸的廣告，但今年感覺銷聲匿跡，并未看到宣傳。幾位中國石油大學學生也向記者表示，沒有注意到大規(guī)模推廣校園貸的現(xiàn)象。不過有學生反映，這段時間網(wǎng)絡好友動態(tài)上會不斷出現(xiàn)校園貸類的推廣信息，“看起來誘惑很大”。
9月6日，趣店（原趣分期）方面也向新京報記者表示，今年以來已經(jīng)逐步停止了校園地面推廣，今后將專注于消費金融業(yè)務。
【暗訪】
“不會告訴父母你在貸款”
9月9日，新京報記者以學生身份進入一北京大學生貸款網(wǎng)絡群。之后有兩名網(wǎng)友詢問是否需要貸款，并留下電話。新京報記者以大學生要貸款的名義聯(lián)系上述人員，并獲悉兩人均為北京同一家資產(chǎn)管理公司的推廣人員，負責校園貸款業(yè)務。
“我們是線下金融公司，比一些線上校園貸款公司更安全。”工作人員李明（化名）稱，其公司校園貸款利息原來為每月5%，也就是年化利率60%。“目前我們線下為了尋找優(yōu)質(zhì)客戶，降到了2%，一百塊錢一個月只需要兩塊錢利息，我們這個利息不掙錢。”該推廣人員表示。
另一名工作人員張信（化名）則表示，每月利息在0.99%到1.99%之間浮動：“客戶資質(zhì)不同，每月利息也不同。如果客戶家庭條件好、每月生活費高、學歷高、借款用途明確、還款來源清楚，利息較低。”
張信介紹，貸款額度同樣存在浮動，由客戶的地域、還款能力等來決定。“你是北京人嗎？如果是北京人，一次可以借款3萬以內(nèi)，如果外地人，最高借款一萬。”張信解釋，之所以由此規(guī)定，擔心外地學生畢業(yè)后離開北京，“我們不可能去外地催收還款。”
還款能力越強，學生可貸款額度越多。“家里生活費給的多，可以多放款，”張信表示需要查詢學生的銀行卡流水記錄，以核實其生活費用。
李明向記者介紹，學生入學模式不同，貸款額度也不同。“相比較全日制學生，成教、網(wǎng)絡教育的學生貸款5000元以上比較困難。”李明說，該類學生可能隨時離開學校，“不易控制”。
兩人均表示，貸款額度較大時，需要到公司面簽。“帶著學信網(wǎng)賬號密碼、學生證、身份證、銀行卡等四樣東西，對客戶資質(zhì)沒太嚴格要求，面上過得去就行。”但張信表示，出于風控的把控，還需要安排下戶人員去學生宿舍一趟，“要知道學生的具體住址，比如哪天不還錢，方便在宿舍找到。”
但在審核父母電話時則相對寬松。“會側面確認下是否是你的父母，不會和你父母說你在我們公司做貸款，我們也知道上學孩子不想讓家里人知道，”張信向記者表示。
萬一出現(xiàn)逾期，滯納費如何計算？兩人均表示，其公司滯納費每天為借款錢數(shù)的2%。“我勸你別有這樣的想法，二外有個學生借了1萬元，逾期6天，繳納了逾期費1200元。”張信說。
【鏈條】
鼓勵學生“拉人”，提成可達2%
在向記者介紹公司校園貸業(yè)務時，李明鼓勵記者做其公司的校園代理。“我們分組，每個組有領導，目前我們定的是每個學校有三個代理，你們學校客戶可發(fā)掘，但目前沒有代理。”
“帶來一個人，每個月減去1%的利息，帶來兩個人給你免這次貸款的利息。拉來四個客戶底薪1000元加提成、五個客戶底薪2000元加提成，提成是介紹來客戶的貸款額度的2%。”李明“鼓勵”記者，現(xiàn)在適逢iPhone7面世，正是推廣的好時機。“我們已經(jīng)算好了，iPhone7每期分期只需528元，可以向你的同學介紹分期，利息超低。”
除了學生代理，校園貸公司還與一些手機店、駕校、培訓機構等合作。
煙臺一高校內(nèi)手機店的老板許丹向新京報記者介紹，其曾先后與多家校園貸公司合作。“這些年，校園貸公司層出不窮，有的已死、有的剛出來，我們目前合作的平臺是煙臺當?shù)氐慕鹑诠尽?rdquo;
據(jù)了解，手機店、學生、貸款公司三方形成合作模式。“我只負責推廣，其他的由貸款公司和學生聯(lián)系，出現(xiàn)什么后果我也不清楚。我并不支持學生貸款買手機，沒錢不買就行了，但我不能有錢不賺。”據(jù)許丹透露，“學生用貸款公司的錢購買我的手機，同時貸款公司還給我提成。”許丹說，如果貸款公司能夠掙10個點的錢，其可以分成一到兩個點。
兩年前校園貸“最火”時，許丹一天可辦理七八個貸款購機業(yè)務。“據(jù)我估計，可能10個學生里就會有兩三個使用校園貸。”許丹說。
■ 企業(yè)
愛學貸學生代理提成千分之十五
由愛財科技有限公司推出的愛學貸2014年上線，其宣稱是“深受歡迎的大學生信用分期平臺”，主要服務對象為在校大學生。
愛學貸官網(wǎng)稱，其對接3000萬在校大學生群體和相關商家企業(yè)，提供購物、旅游、培訓等分期消費服務。“已經(jīng)擁有1500名員工和6萬人的地推團隊”。
江梧（化名）去年在愛學貸校內(nèi)推廣人員處得知公司招校園代理，其接受新京報記者采訪時稱：“當時愛學貸工作人員在校內(nèi)大量宣傳。”
成為代理后，江梧就經(jīng)常去各個學生宿舍發(fā)傳單，做宣傳，以及負責簽單，“起初每個月有工作業(yè)績要求，現(xiàn)在改革不要求量了。只是推銷的越多，提成就越多，每一單按簽單的金額提成千分之十五。”
江梧介紹，之前代理挺多的，但是后來由于公司給的工資減少了，不怎么掙錢，所以很多代理都不做了，“目前學校大概還有5、6個代理。”
“用愛學貸的，真正借款的很少，一般都是分期付款買東西，用的學生挺多。”江梧稱，“借款提現(xiàn)會有3000元的上限，月利息2%。”
江梧稱，每個人的量不一樣，其最多一個月做過20單。
至于是否和學校社團合作，江梧介紹，這需要看個人選擇，有的和社團合作，給對方提成，主要也就是社團學生幫忙發(fā)傳單。江梧表示，她主要的工作是發(fā)掘有意向的同學，讓其填信息表，負責面簽，然后由后臺審核。
據(jù)江梧了解，也有學生出現(xiàn)逾期，但逾期問題主要由后臺處理，和他們這些代理沒有關系。
記者獲得的一份《愛學貸分期服務授信申請表》顯示，辦理借款的學生，需要填寫姓名、身份證號、家庭住址、父母姓名及聯(lián)系方式。該申請表并未就一旦產(chǎn)生逾期，處罰金額會怎么計算等問題做出回復。
9月12日，新京報記者以學生的身份致電愛學貸客服，客服人員介紹，逾期還款將每天收取當期累計賬單的1%。逾期過長將派出法務人員聯(lián)系當事人及相關聯(lián)系人。
名校貸實際借款成本可達1.23%
記者在采訪過程中了解到，借款成本和借款流程是名校貸遭到“吐槽”較多的兩個部分。
名校貸官網(wǎng)稱，作為大學生借款平臺，提供給在校大學生消費、創(chuàng)業(yè)、助學、應急等方面的無抵押借款服務。
記者瀏覽名校貸手機App、官方網(wǎng)站，都能在顯眼處看到名校貸月息0.99%（折合年利率11.88%）的廣告，但實際上據(jù)多位人士在互聯(lián)網(wǎng)上反映，實際付出的成本并不止這些，還包括第三方支付手續(xù)費以及名為“咨詢費”的“押金”。一位知乎名為“李江河”的用戶稱，“這些（校園貸）軟件會培養(yǎng)我們超出自己能力的消費習慣，跟高利貸沒啥兩樣。”
名校貸稱，所謂咨詢費是指針對不同風險等級人群收取的“押金”，費率在5%-20%之間，如果借款人按時歸還，這筆錢可以退還。舉例來說，借10000元，實際到手8000元，借款本金按10000萬元算，其中2000元如果沒有逾期則可以退還。
浙江煜華律師事務所林鑫對新京報記者表示，根據(jù)法律規(guī)定，預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金，名校貸0.99%的月息有涉嫌虛假宣傳的嫌疑。
記者算了一筆賬，借10000元，按照名校貸0.99%的月利率，要付出約1188元的年利息；如果實際到手9500元，“月息”就達到了1.04%，如果到手8000元，實際“月息”就達到了1.23%。另外，如果逾期，還將面臨不超過總借款額20%的服務費“罰金”。
名校貸有關負責人9月13日回應新京報記者表示，對于沒有逾期的情況，名校貸會以信用獎勵的形式返還與咨詢費同等的金額到用戶賬戶，相當于免除了咨詢費，同時進行了信用激勵。不過她也表示，0.99%利率的本金并沒有扣除咨詢費。
學生說1
“每天打工6小時 還10萬校園貸”
“我每天工作最少6個小時，還不夠還的。”女生小陳嘆氣。為了償還所借的校園貸本息，這種上課加打工的生活已經(jīng)持續(xù)了半年，小陳告訴新京報記者，“現(xiàn)在還有7萬多的欠款沒還。”
在青島讀大三的小陳9月8日剛剛過完20歲生日，然而這個生日沒有聚會，沒有唱K。那天晚上她在一家餐廳做服務員，工作到晚上10點。
欠了10萬依然能貸
一年前，小陳接觸了校園貸。分期付款帶來的“便宜、省事”，還有購物的快感讓她喜歡上了這種借貸模式。半年內(nèi)，小陳分別在趣分期、分期樂等15家校園貸平臺上借貸消費,購買了多種蘋果電子產(chǎn)品、名牌包包、化妝品、尼康相機等。每次的金額都不大，一千、五千，但很快，她發(fā)現(xiàn)自己不經(jīng)意間已經(jīng)積累了10萬左右的欠款，每個月要支付四千左右的本金和利息。
記者根據(jù)這15家校園貸平臺的公開借貸信息綜合統(tǒng)計，小陳的借貸成本在30%，也就是說她10萬元左右的欠款，有3萬是需要支付給平臺的利息。
校園貸平臺會記錄她的學校、專業(yè)、家庭情況、個人身份信息，會聯(lián)系朋友進行電話回訪。“但他們并不了解我的財務情況”，小陳說，沒想到漸漸累積到了10萬這個數(shù)。“雖然我欠了10萬，但我現(xiàn)在還是能用校園貸借款。”
“還不上款聽見手機鈴聲就害怕”
“如果我不能按時還款，他們就會給我、我的家人朋友打電話催還借款。稍有延誤，他們就會給我打電話。”小陳說，還不上款聽見手機鈴聲就害怕。
小陳開始打工，主要在餐廳當服務員，有時和上課時間沖突，“那就只能逃課了。”每天最少工作6小時，但每月還需要再從生活費中擠出一些還欠款。
除了上課就是打工，這種狀態(tài)已持續(xù)半年。“還有7萬左右的欠款，希望能早點還清。”電話里，傳來啜泣的聲音，小陳掛斷了電話。
學生說2
三個平臺交替使用 “拆東墻補西墻”
“一開始貸款少的時候，覺得很爽，后來欠錢越來越多，就開始焦慮，持續(xù)到現(xiàn)在。”今年夏天本科畢業(yè)的王雪（化名）從2015年1月份開始接觸校園網(wǎng)貸平臺并借款。一年半時間，她交替使用3家網(wǎng)貸平臺，累計借款4.7萬元，目前尚未償還的金額仍有1.7萬。
“以貸還貸”
聯(lián)系到校園代理后，王雪拿著填有身份信息、父母電話的申請單和身份證在學校標志性的地點拍了照，提交后便成功提現(xiàn)3000元。
在貸款還不上的壓力面前，王雪選擇“以貸還貸”，通過另一家網(wǎng)貸平臺提現(xiàn)數(shù)千元。
除了生活花費，王雪借款中的兩萬多元是用于考研所需的補習班和復習資料，而母親當時并不太支持考研。王雪說自己也有攀比的心理，有錢了手就比較松，會不計后果地去買東西。
王雪交替使用分期樂、趣分期等三個平臺來維持資金的暢通。她形容這是“拆東墻補西墻”，她稱，這些平臺不會看前期有無貸款，自己也特地在央行征信中心進行查詢，結果顯示“征信良好”。
2015年底，考研結束后王雪用家里存在自己賬上的3萬元錢補了貸款的空當。但還是不夠，最終通過網(wǎng)貸填補剩余的幾千元借款。
“因為害怕一直沒說”
遇到資金周轉不開的時候，王雪的母親也接到過催債電話。“態(tài)度特別惡劣，上來就開始罵人”，王雪向母親稱是詐騙電話。
“目前還有一萬七的貸款，打算跟我媽說，”王雪稱，之前也考慮跟母親講，但因為害怕一直沒說。
“我覺得校園貸這種東西利用了學生的弱點，主要是自控能力，”王雪說，“比如廣告會寫，只要花一點點錢，就可以隨便去玩了，也不用承擔一些后果。廣告里把好的一面說得比較重，把那些具有危害性、不好的東西巧妙避開，讓你看不到。”
學生說3
“三次貸款消費都沒告訴父母”
“目前我同學用校園貸挺多的，但主要是買東西，而不是借錢，”大三學生小林說，同學常通過校園貸分期購買各種消費品，大到電子產(chǎn)品，小到運動鞋、甚至網(wǎng)站會員等。
第一次是幫朋友“刷單”
大一時，小林的朋友兼職做分期樂的校園代理，校園代理收入與推銷出去的“單數(shù)”掛鉤。為幫助朋友“刷單”，小林在分期樂上用3元購買了一個移動wifi。
小林也曾在學校內(nèi)手機店用分期形式購買了一個iPad。“一些本地金融公司和我們學校的手機店合作，學生購買手機時，手機店推薦學生用貸款分期購買，”小林介紹，其學校內(nèi)所有的手機店均與金融公司有合作。
2016年4月，小林在分期樂上買了一個iPhone6 plus，活動價5888元，共分12期還錢。彼時，iPhone6 plus市場價在5400元左右。“這個手機在實體店買，沒有那么貴，”小林解釋，在分期樂貸款購買時還需要付手續(xù)費。
“說是零首付，但不可能貸款沒有利息，手續(xù)費就是利息，”小林已經(jīng)記不起每期具體的手續(xù)費用。
審核人員沒向父母說明在辦貸款
無論線下、線上辦理校園貸款，都需要填寫父母、同學電話，并且核實父母電話的真實性，但小林三次貸款消費均未告訴父母。
“他們也給我家人打電話了，但是說是快遞或者編造其他理由，只是要確認我留的父母電話的真實性，”小林說，負責審核的相關人員均未向其父母說明其在辦理貸款。
小林每周六日在學校外飯館兼職，一天100元。除了兼職打工，也有學生從生活費中省錢還款。小林說，未曾聽說有同學逾期還上貸款的情況。“一般情況下，還不上也不會去貸款，大學生相對來說還是比較要面子，不好意思欠錢。”
